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本報記者 喬加偉 上海報道日前，文件倉深圳銀監局最新發佈了《關於促進社區金融服務工作的指導意見》，明確鼓勵商業銀行採取錯時營業、業務創新、流程改造等多種手段提高社區金融服務質量，不過規定，此《意見》適合“小微企業金融服務或零售銀行業務發展較好，且連續三年監管評級在二級以上”的商業銀行。“目前還沒有全國層面的規範文件，上海、江蘇等地區已經出台了區域的社區銀行發展規範文件。”上海農商銀行一位高管11月15日對記者稱，該行較早嘗試社區銀行概念，其金融便利店2012年底數量達到了100家。隨著全國主要省市銀監對社區金融表態，社區銀行正在爆發式增長，成為2013年商業銀行零售變革大事件。這也被銀行視為新一輪網點擴張的重要戰略機遇。“對於開設新網點，監管部門一直是很審慎，可以批量設立社區銀行，我們一定要抓住這個機遇，以後一旦關閘，想開設都沒有機遇。”一位銀行人士認為。據媒體稱，董文標提出的目標是，三年內，民生銀行在全國開出的金融便利店將突破一萬家。光大銀行計劃今年推出200家以上的社區銀行。“但目前，對於社區銀行申設，只有深圳、上海等一些區域有明確意見，不少地區監管態度不明確，銀行多處於觀望或區域試點狀態，仍有兩個不確定性，一是監管，雖然說銀行設立網點無櫃台不需報批只需報備，但監管仍可能變化；另一個是很難摸索盈虧平衡點。”上述上海銀行業人士稱。一股份行擬上海開1000家“現在幾家主要股份行抽調了不少員工，跑遍上海各大小區在選點，比如一家股份行上海分行提出社區銀行目標1000家，現在已經有100家已經選點完畢，在裝修準備開業。”一位上海銀行業人士對記者稱。記者綜合深圳、上海等地區出台的社區金融服務指導意見，監管層對社區金融的定位較為寬泛，指辦理業務咨詢、開戶、貸款、理財、銀行卡、電子銀行等基本業務的小型支行網點，主要面向生活小區的居民提供有針對性的金融服務。正因此，在記者對多家股份行社區銀行模式進行瞭解後發現，各家銀行社區銀行模式區別性較大。一類以上海農商行、興業銀行為代表，這些機構設立的社區銀行主要指在小區內開設社區支行，提供常規銀行所能提供的基本全部服務，屬銀行一般性的分支機構。其網點面積不小，往往有百平米以上，員工也有數人。“我們正在向一些地區的銀監局進行申報設立‘社區銀行’，但由於沒有全國性統一監管意見，每個地方銀監部門推進的速度不一樣。”興業銀行內部人士此前對21世紀經濟報道記者稱。另一種模式，以民生銀行為代表，其每個網點僅有幾十平米辦公面積，員工兩三人，只提供簡單的業務指導、開卡辦卡、存取款等業務，為當地分行服務的前端。“民生等銀行已建不少這樣網點，僅從外觀看，門臉很小，不像銀行的以往風格。”上述上海銀行業人士稱。民生銀行南京分行一位人士對記存倉稱，針對利率市場化，民生金融差異化戰略定位為兩小戰略，一個是小微金融，一個是小區金融。小微金融是聚焦到小企業資產業務；小區金融是針對個人的負債、理財。還有一種模式，以平安銀行為代表，其更像是金融便利店，並非簡單的商業銀行社區服務，還有平安保險產品，也能辦理理財、投資、信托等業務。不過，據記者觀察，以上三種模式無一例外，在營業時間上都採取了錯峰上下班制度，例如興業銀行社區銀行營業時間自早上9：00至晚上20：00；光大銀行為10：00到20：00；民生銀行部分社區銀行至晚上10點。線下肉搏本報記者從上述民生銀行南京分行人士處獲悉，目前民生銀行僅向江蘇銀監部門提出申請設立的社區銀行（小區金融機構）就有300家，此外記者還獲知，民生銀行目前也已申請在大連設立100家社區銀行。“民生銀行在上海地區包括在裝修的已有100多家在籌建，正式開業的大概50至60家。現在其它股份制也在跟進，上海股份行在社區門口正在貼身肉搏。”上述上海銀行業人士稱。據其介紹，目前民生銀行各家支行的一把手仿佛立馬開始學做房產中介，跑盤跑社區選點，然後將選址規劃上報分行審批。如上文所述，民生銀行社區銀行力求職能和空間都較小，具備很強的複制性。另外，記者從一家上海中小銀行人士處獲悉，目前興業銀行上海分行也有專門團隊在籌設社區銀行，已經在該行客戶經理中進行挖角。“上海已經出現不少同一小區兩家銀行，比如有個小區是中信銀行和民生銀行，還有我瞭解一個小區是華夏銀行和民生銀行。”上述上海銀行業人士稱。國內商業銀行對於業務配合也早已有籌謀，例如，民生銀行董事長董文標此前曾公開表示，“要給高檔小區作免擔保授信，額度為30萬-50萬”。不過，目前，對於社區銀行申設，仍有兩個不確定性，一個就是監管，雖然說銀行設立網點無櫃台不需報批只需報備，但監管仍可能變化；另一個是盈利問題，很難摸索盈虧平衡點。事實上，對於社區銀行，有的機構看成機遇，有的機構看是陷阱（包袱），關鍵是對社區銀行能否盈利判斷不一。據悉，富國銀行社區的銀行盈利一般需要3-4年。“我們如果把”社區銀行“狹義的理解成‘小區銀行’，達到盈虧平衡也許也需要這麼長的時間。”上述股份行人士稱。事實上，僅從富國銀行來看，據記者觀察，其起家于社區銀行，目前，該行主要業務為三大塊，除了社區銀行還包括批發銀行、財富管理，社區銀行為後兩塊業務展業的前段。上述股份行人士稱，在對富國銀行考察中發現，美國的社區相對比較成熟，中國的大都市的高檔小區有些並未形成真正意義上的社區，只是大家共同居住的地方；同時，並不一定是社區越高檔金融服務需求就越大。他表示，富國設立社區銀行的三個要素，一是有真正意義上的社區；二是確實有金融需求；三是有員工來自于本社區。（編輯 王芳豔）儲存