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□ 本報駐莫斯科記者 廖偉徑 在當前總體經濟環境欠佳的形勢下，迷你倉個人信貸的快速增長在為改善經濟增速作貢獻的同時，也為俄羅斯銀行自身發展帶來隱憂。由於銀行不良貸款占比過高，加上居民存款流失、債務負擔加重等原因，預計2014年俄羅斯銀行業可能面臨嚴峻考驗今年以來，為了促進經濟增長，俄羅斯銀行開始加大向市場“輸血”力度，貸款數量特別是個人貸款增長明顯。統計數據顯示，今年1月至7月份，俄羅斯銀行向個人共發放貸款9.2萬億盧布（約合2875億美元），同比增長16.8%。今年7月，俄羅斯儲蓄銀行發放了7000億盧布個人消費抵押貸款，刷新了該行月發行個人貸款紀錄。信貸市場的轉暖一定程度上改善了銀行經營業績，俄羅斯儲蓄銀行近日公佈的財報顯示，今年前9個月該行實現淨利潤2862億盧布（約合89.4億美元），同比增長6.3%，其中利息淨收入同比增長15.2%。為了擴大國內市場需求以拉抬經濟，俄羅斯政府一直希望銀行繼續創造有利條件提升個人消費熱情。8月6日，俄羅斯總統普京約見儲蓄銀行行長格列夫時，對個人消費貸款12%的利率表示不滿，要求該行進一步降低個人消費貸款利率，對一個孩子家庭抵押貸款利率降至10.5%，多子女家庭利率降至10%。不過，在當前總體經濟環境欠佳的形勢下，個人信貸的快速增長在為改善經濟增速作貢獻的同時，也為銀行自身發展帶來隱憂，其中之一就是不良貸款同步累積。俄羅斯宏觀分析和短期預測中心分析認為，由於銀行不良貸款占比過高，加上居民存款流失、債務負擔加重等原因，預計2014年俄羅斯銀行業可能面臨嚴峻考驗。阿爾法銀行分析報告指出，目前，俄羅斯22個主要地區中的新西伯利亞、沃羅涅日、薩馬拉、伊爾庫斯克、哈巴羅夫斯克等10個地區，無論個人消費信貸規模還是增長速度都已經超過警戒線。該行專家警告，按目前的經濟發展形勢，俄羅斯居民個人收入難以大幅提文件倉，失業率上升壓力加大，個人消費信貸已經處於危險邊緣。俄羅斯央行數據顯示，今年前7個月俄羅斯個人逾期貸款增長25.8%。截至8月1日，個人逾期貸款總額達3932億盧布（約合123億美元）。業內人士認為，逾期貸款快速增長的主因在於：一方面舊的逾期貸款沒有得到清償，而是由銀行實施債務重組；另一方面新的逾期貸款增加，不少商業銀行通過開展在線信貸業務等方式吸攬客戶，使得高風險客戶數量快速增長。同時，部分金融機構降低放貸門檻，也助推了個人信貸的上升趨勢，如部分地區的退休基金管理公司開始利用個人退休金賬戶做抵押，對個人發放低息貸款。此外，俄羅斯各大銀行經營狀況也難言全面好轉。據報道，俄羅斯外經銀行因存在較高的放貸風險，急需在2014年至2016年增資4000億盧布。國際評級機構穆迪近日公佈的最新報告依然維持對俄銀行業的負面展望。穆迪的分析師認為，未來12至18個月內，俄羅斯銀行經營狀況並不樂觀，銀行不良貸款比例將由2012年底的8%提升至10%，建築業、工業等關鍵經濟部門增長乏力，一些銀行的資產質量面臨風險。對此，另一家國際評級機構標準普爾也表示認同，指出銀行資產質量惡化是影響俄羅斯銀行發展的主要負面因素。此前，標準普爾的分析報告指出，不良貸款所占比重上升，加上居民存款增速放緩，使得俄羅斯銀行的盈利能力將從2012年的16.5%下降到16%，銀行業風險可能會持續上升。為了保持銀行業的穩定發展，管控潛在金融風險，俄羅斯央行副行長蘇霍夫對外表示，未來對銀行業的監管將更加嚴格，已經通知各家銀行，如發現銀行每季度可疑交易金額超過50億盧布或營業額的5%，該銀行業務就有可能受到限制。同時，俄羅斯央行再次提高對從事零售信貸銀行的要求，目前無擔保貸款增速已從40%降至39%，但仍不符合居民收入水平。俄羅斯央行認為，合理的增長速度應控制在10%至15%以內。存倉