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■殷乃平財金部會研擬金融整併規劃的新版本，儲存預計讓兆豐銀先走一步，以種子銀行身分進行併購，發展為台灣最具代表性的國際區域型銀行。這是正確的作法，但要提醒的是，目前台灣公股行庫的問題是，雖然都陸續到東南亞等地設立據點，有進入國際市場發展、和別人一較長短的企圖心，但實際上，我們的銀行不但規模有限，也不具備國際競爭力，國際業務上的經營表現有待改進與提升，如果無法改善，合併後規模擴大，反而淪為大而無當。就併購而言，目前台灣金融環境中，除了打造大型化的金融機構外，中小型銀行的整併也迫在眉睫。我們可以看到，台灣很多中小型銀行競爭力並不高，經營得很辛苦，如果能透過金融整合的方式，併入有競爭力的銀行，對企業生存是好事，否則的話，只能面對倒閉淘汰的命運。金融整併的過程中，增加效率才是關鍵，當中包含經營管理能力能否提高、銀行內部資訊系統現代化、立即支援國際業務的能力等。以台灣的公股行庫來說，科技整合系統還很落後，導致國際競爭條件不如人，對國際市場的了解也不夠，如果後勤支援不能夠充分配合的話，變大了也沒有用。財政部現在的構想是，推動公股行庫走向國際，組成一個超大銀行。在國際標準上，台灣銀行業的市占率都是「小朋友」，財政部優先考慮提升規模，這是必須且正確的第一步，但要強調的是，下一步要做得更重要，就是立刻提升效率、管迷你倉能力，否則整併後不具效率的銀行就成了大恐龍。台灣銀行業整併還有很大的改進空間，市場已經對外開放，兩岸之間的經濟整合加速，大陸銀行遲早會大舉入侵；面對外來銀行的挑戰，我們自己不合併的話，在市場開放競爭的情況下，就會失去生存空間。檢視目前台灣的金融業條件，從業務能力、衍生性工具開發和發展人民幣境外金融中心等重要議題，台灣任何優勢條件都不具備。不僅法規上還有很多待調整的地方，銀行的態度也要改進，過去台灣銀行業對國際金融業務介入太少，多半關在國內發展，出外打天下的很少，國際化上慢了別人一步。此外，在國外有分行的銀行也不多，當中多半是提供企業在海外的金融服務，而不是服務海外客戶、開闢新市場，這跟發展國際銀行有很大的距離。過去的本土銀行不僅太封閉，也沒有足夠實力出去。放大規模是一個必要的條件，同時有很多地方也要加強。比如說，可以從國內金融教育和訓練開始，養成本土可經營國際金融業務的人才。如果只考慮整併後的規模，拿到擂台上比較，人家是渾身肌肉的選手，我們是滿身肥肉的胖子，這樣的整併是沒有作用的。我們的銀行站出去前，體質要先改善，才能在國際間和別人分庭抗禮，經營管理的能力、人力素質、電腦系統能否跟得上國際業務更新速度，規劃新產品的能力，都是未來競爭的關鍵因素。（本文由政大金融系教授殷乃平口述，記者劉于甄整理）儲存倉